Kredyt czasami jest jedynym sposobem na zrealizowanie życiowych planów. Decyzję o kredycie należy jednak dobrze przemyśleć i upewnić się, że się jest w stanie go spłacić. Sprawdź, jak korzystać z kredytu odpowiedzialnie!
Odpowiedzialne korzystanie z kredytów – 5 zasad, które warto zapamiętać!
Niektórzy boją się kredytów. Inni korzystają z nich niemal bez umiaru, często popadając w kłopoty finansowe. Istnieje jednak również złoty środek. Zapamiętaj poniższe 5 zasad, aby móc rozsądnie korzystać z zadłużenia:
1. Sprawdź koszty uzyskania kredytu
Zanim weźmiesz kredyt, upewnij się, jaki jest jego całkowity koszt. Pożyczając pieniądze od banku, zawsze trzeba mu oddać cały pożyczony kapitał z nawiązką, czyli odsetkami. O ich wysokości decyduje oprocentowanie składające się z dwóch głównych czynników:
- stawki bazowej – ustalanej na podstawie stóp referencyjnych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej;
- marży banku – czyli jego zarobku w związku z pożyczeniem klientowi określonego kapitału.
Poza oprocentowaniem o kosztach kredytu decydują m.in. prowizja, ubezpieczenie czy koszt prowadzenia rachunków bankowych potrzebnych do kredytu. Warto przy tym zaznaczyć, że cieszący się obecnie dużą popularnością kredyt 2 procent tak naprawdę ma oprocentowanie składające się z bazowej stawki 2% plus marża banku, a ponadto wiąże się z innymi kosztami. Dlatego warto uważnie porównywać oferty różnych banków, chcąc skorzystać z tego rozwiązania.
Aby dowiedzieć się, ile dokładnie będzie Cię kosztował kredyt, sprawdź jego RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) – jest to współczynnik, który uwzględnia wszystkie koszty (odsetki oraz koszty pozaodsetkowe). Bank powinien też wskazać całkowitą kwotę do zapłaty. Ułatwia to porównanie ofert i wybór tej najkorzystniejszej.
2. Upewnij się, że stać Cię na spłatę
Kolejnym krokiem powinno być upewnienie się, że będzie Cię stać na spłatę zobowiązania. Banki przedstawiają symulację spłaty, co pozwala zweryfikować wysokość rat. Należy się decydować na zadłużenie tylko wtedy, jeśli taka rata bez problemu zmieści się w domowym budżecie. Każda sytuacja jest inna, dlatego należy ja przeanalizować indywidualnie. Specjaliści podkreślają jednak, że wysokość miesięcznych rat wszystkich kredytów nie powinna przekraczać 30% dochodów gospodarstwa domowego. To, czy nowy kredyt nie będzie dla Ciebie nadmiernym obciążeniem, możesz sprawdzić w Analizatorze Kredytowym BIK. Jest to kalkulator zdolności kredytowej, który przy obliczaniu Twoich szans na kredyt bierze pod uwagę Twoją historię kredytową w BIK, tak jak banki.
3. Weź pod uwagę możliwość wzrostu raty
Większość kredytów w Polsce jest udzielana ze zmienną stopą oprocentowania. Oznacza to, że maleje ono lub wzrasta wraz z wahaniami wskaźników referencyjnych ustalanych przez RPP. Tym samym trzeba mieć na uwadze, że Twoja rata w przyszłości może być wyższa. Boleśnie przekonali się o tym kredytobiorcy, którzy zadłużyli się w latach 2020-2021, gdy stopy procentowe były rekordowo niskie. Wraz z ich wzrostem raty niektórych kredytów wzrosły bowiem dwukrotnie.
Zadłużając się, należy brać również pod uwagę zmianę okoliczności życiowych. Dlatego warto mieć np. tzw. poduszkę finansową, czyli oszczędności, które pomogą przetrwać chwilowy kryzys.
4. Nigdy nie spłacaj długów, zaciągając kolejne zobowiązania
Odpowiedzialne korzystanie z kredytów oznacza też rozsądne działanie w sytuacji, gdy zadłużenie zaczyna przytłaczać. Przede wszystkim nie należy zaciągać kolejnych zobowiązań na spłatę długów. Często stanowi to wstęp do wpadnięcia w spiralę długów, z której bardzo trudno jest wyjść. Niezależnie od tego, jak dobrym wydaje się to pomysłem, unikaj pożyczek, chwilówek, kart kredytowych i innych form zadłużenia, jeśli masz problem ze spłatą poprzednich zobowiązań.
5. Gdy spłata kredytu zaczyna Cię przytłaczać, wdrażaj działania naprawcze jak najszybciej
W przypadku problemów ze spłatą dobrym rozwiązaniem na pewno nie jest też unikanie odpowiedzialności. W trudnej sytuacji najlepiej jest samodzielnie zwrócić się do banku. Istnieje kilka narzędzi, które pomogą Ci uniknąć powstania dużych zaległości. To m.in.:
- wakacje kredytowe – kilkumiesięczna przerwa w spłacie kredytu, idealna na podreperowanie przejściowych problemów finansowych;
- wydłużenie okresu kredytowania – a tym samym obniżenie miesięcznej raty;
- konsolidacja zobowiązań – która pozwala na spłatę jednej niższej raty.
Bankom zależy na tym, aby klienci spłacili swoje zobowiązania. Dlatego chętnie z nimi współpracują, szukając optymalnego rozwiązania w każdej sytuacji.
Odpowiedzialne korzystanie z kredytów – podsumowanie
Nie chcesz popaść w nadmierne zadłużenie? Podejmuj swoje decyzje finansowe „na zimno”, poprzedzając je dokładnymi rozważaniami i kalkulacjami. Bierz pod uwagę różne scenariusze i dokładnie sprawdzaj koszty każdego zobowiązania. Jeśli natomiast znajdziesz się w trudnej sytuacji, działaj jak najszybciej – najlepiej informując bank o swoich problemach.
